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把生命浪费在美好的事物上

【深度阅读013】懂了这些之后,才知道如何去赚钱

2018年03月19日

《小岛经济学》

先简单介绍一下作者

本篇文章要讲述的《小岛经济学》一书,作者彼得·希夫和安德鲁·希夫兄弟俩。(以下来源豆瓣)

  • 彼得·希夫经济学家,畅销书作家,现任欧洲太平洋资本公司总裁。他的观点常被各大新闻媒体引用,曾成功预测2008年经济危机。他还著有超级畅销书《美元大崩溃》。
  • 安德鲁·希夫金融服务行业资深媒体与市场顾问,目前主要负责欧洲太平洋资本公司的传播与媒体管理。

一段话说明『这本书主要讲什么?』

从三个人在一个小岛上生存开始,再到岛上为什么经济开始繁荣?,再到岛上为什么发生金融危机,以及最后他们又是用什么方式来解决金融危机的。书中每章节都有对应的『现实链接』,从小岛故事回到现实生活,展开说明章节主题。

这本书主要讲什么?

基本的经济原则、原理以及定义

从三个男人从小岛生活开始讲起,为了文章后面好描述,我们这里就叫他们为 A、B、C。这里我们假设他们每天都吃鱼,而且每天必须要吃一只鱼,由于他们没有工具,只能靠手抓鱼,效率比较低,一天忙到晚也只能抓一条鱼。所以他们除了抓鱼、吃鱼、睡觉,就没有其他时间了。日子一天天重复,有一天C实在烦了,因为他想做很多其他事情,但是没有时间。他一直在思考如何实现这个目标,直到有一天他想了要做一个捕鱼器,来扩大人手可触的地方,扩大捕鱼的范围,增加捕鱼了概率。想法是有了,但是他必须要抽时间来做捕鱼网,他只能冒着挨饿一天的风险去做捕鱼器,而且谁也不能保证这个捕鱼器做出来了就一定捕到鱼、一定能提高捕鱼的效率,A、B 觉得他一定是疯了。最后当然是C的捕鱼器成功了,他只要花半天就能捕到一条鱼了,他现在终于可以用剩下的半天做自己想做的事情了,这就是提高生产力带来的益处。这段故事延伸出了:

  • 基本的经济原则:延迟消费,敢于冒险。
  • 经济原理可以简单的理解为日常生存活动,所幸的是人类有着聪明的大脑和灵巧的双手,我们制作了工具和机器,这使经济的出现成为可能。
  • 经济最简单的定义:努力使有限的资源产生最大的效益以尽可能的满足人来的需求。工具、资本以及创新是实现这一目标的关键。

穷人和富人

看到C的成功,A和B当然过来想跟他借捕鱼器了,但是C怕他们借了不还或者接过去用坏了,所以不准备借。接着A和B死缠烂打说『你借我们捕鱼器,我们就有时间自己做一个捕鱼器,然后再还你捕鱼器』,但是C不能能保证他们借了捕鱼器是不是真的把空闲时间做捕鱼器了,还是说空闲时间去享受了。说白了就是A和B让C借给他们捕鱼器,让C冒险了,但是C却没有得到任何的好处。A和B意识到这点之后提出『你借我们两条鱼,我们还你四条鱼』的方案,C有点动摇了,他到现在为止有4个选择:

  • C 把鱼储蓄起来:不借他们鱼,自己不会有任何损失也不会有任何收益。
  • C 把鱼消费掉:鱼存到一定数量的时候,他可以放纵一下,让自己享受一番之后再去捕鱼。
  • 把储蓄借出去:成立渔网出租公司,空闲时间做捕鱼器,租给A和C,每天收取半条鱼的租金,这样C可以提前退休。
  • 用储蓄投资:借他们两天鱼,让他们还四条。承担的风险就是他们可能会不认账了。

最后C出于个人对风险和回报的偏好,选择了最后一个。故事延伸就讲到了:

  • 财富是分等级的,富人致富的大部分原因是他们提供了有价值的东西。
  • 富人把钱发给穷人,让穷人可以去享受闲暇时光,听起来不错,但是这件事情并不能推动经济发展。

贷款

贷款一般主要分三种:

  • 商业贷款:能不能得到贷款就看你的商业计划会不会被看好。如果贷给不盈利的企业,是一种社会储蓄的浪费,降低了生产力。
  • 消费贷款:找别人贷款,去享受悠闲生活。如果这样的消费贷款不能提高产能话,就要拒绝。这种贷款无论是对贷款人还是借款人都是一种负担。
  • 应急贷款:生病了,需要借贷。这种贷款可以考虑,就算有可能血本无归。如果A和C因为生病了而丧命了,那么会影响到整个小岛的生成能力。

贷款给个人或者企业的款项,如果无法促成必要的创新或者提高产能,就会浪费储蓄的供给,消弱整体经济。而且实际的信贷是受有限储蓄制约的。还有就是这个跟有人找你借钱一个道理。

经济到底如何发展的?

他们三个人有了一定的鱼之后就打算开发一个更大的自动捕鱼器,这样他们的日子可以过的更好,反正就算他们失败了,最多也只是失去一些储蓄的鱼罢了。经过一番努力,他们终于成功了,实现了自动工作。他们三的鱼一下子就变多了,现在他们可以有更多的时间去做其他事情了。我们延伸来讲讲储蓄的重要性:

  • 提高个人消费能力。
  • 防止受到意外因素影响的重要缓冲器。
  • 储蓄创造了资本,而资本使生产扩大成为可能。

说了这么多,现在知道存钱的重要性了吧?

有了货币之后

很多人听说这个小岛的奢华生活,纷纷赶过来看个究竟。生产率的提高意味着可以养活更多的人,更多的人促进了更多样化的经济。有人会种地,他们再也不用每天吃鱼了;有人会烹饪,他们不用再吃生鱼了;多元化的经济催生了很多职业,当事物和工具都达到很高的水平之后,一小部分人不用生产物质资料也可以生存,于是,服务业就产生了。以前他们是用物物交换的,现在他们需要货币,作为岛上人人都要吃的鱼成为最好的选择。

我们来说一个『产出率提高、价格下降、利润可以提高』的故事:岛上人变多了之后就产生了分工,现在他们需要制作小船去远一点的海边捕鱼,假设一般人制作小船的代价是10条鱼,假设一个叫D的人,在搬运木头、木工上更胜一筹,他制作一个小船的代价是8条鱼,那么他可以不去捕鱼,专门做小船靠卖生活,一个小船卖9条鱼的价格。再后来他攒到了一笔钱,再结合自己多年制作小船的经验做作了一个作小船的工具,这个工具可以让他很快的制作出一条小船,代价是4条鱼,然后他把价格降为6条鱼(以前是9条鱼),让更多人买得起小船。D在获得更多的利润同时产能也挺高了一倍。随着技术的创新,生产效率只会越来越高。

我们再来说一个『就业』的故事:小岛上有的人不擅长捕鱼,然后他们以劳动换取报酬,现在就有那么一个人叫E,他专门靠给人搬鱼收取总额的运费,靠着他强健的身体,他一天能搬运100条鱼。而有一个叫F的人借了一笔贷款,制作了一辆运鱼车,他身体没有E好,但是一天也能运300条鱼,而且他只收取1%的运费,得益于他的资本,F收费更低,但是赚取的利润更多。后来E又想到一个商机,他看好E的强壮身体,估计他用自己的车能每天运400条鱼,于是他聘请了E为他干活,每天给他3条鱼,那么F每天不用自己去运鱼却可以收到1条鱼的利润,他可以把时间花在做运鱼车上。

这两个故事延伸出了:

  • 劳动的价值通常取决于劳动者所使用的资本。资本越优化,劳动的价格就越大。付出同样的劳动,驾驶一辆推土机挖的坑肯定要比你用铁锹挖的坑要大的多。
  • 对利润的不懈追求推动了产品创新、企业发展与经济增长。丰厚利润的企业的商业利益不一定是源于降低员工的薪资,更大的可能是这个企业很擅长满足客户的需求。
  • 一名员工的具体价值主要取决于三个方面:需求(需要掌握工作技能)、供应(有多人掌握了此技能)以及生产力(完成工作的效率)。要想获得比较高的工资可以考虑从这三个方面切入。

通货膨胀和通货紧缩

既然上面说了『随着技术的创新,生产效率只会越来越高。』生产力越来越高,利润也越来越高,价格应该是下降的啊,但是为什么现实是现在的大多数的东西反而比10年前的东西很贵?在回答这个问题之前我们要先了解什么是通货膨胀和为什么是通货紧缩?

通货紧缩就是指一段时间内价格全面下降。这个有什么不好呢?经济学家认为,一旦物价下跌,消费者就会觉得钱储蓄起来会越来越值钱,而不愿意继续消费,而消费者停止消费只会让经济倒退。所以产生了通货膨胀(后面再详细讲)。

作者认为人类的需求永远得不到满足,如果人们不想要某样东西,要么产品不够好,要么买不起。

银行和风投

随着人们的鱼越来越多,储蓄鱼是一个大问题,他们只能把鱼放在家里,但是这样又要担心鱼被偷,想把鱼拿去投资吧?又没时间也没能力。有一个叫G的人,嗅到的商机,他决定开一个专门帮人打理鱼的公司,他觉得收取管理费的话,利润空间是有限的。所以他决定给那些来存鱼的人利息,而他拿着这个鱼去放贷投资,所获得的收益,一部分给储户利息和员工工资,剩下的就是自己的利润。G要想赚钱,他必须:

  • 必须保证贷款业务盈利,所以他只借给他认为有能力偿还贷款的才借。
  • 他需要定期向储户支付利息,让他们高兴。
  • 需要吸引更多的储户。

另外银行可以通过控制利率,影响经济市场:

  • 降低利率,企业更愿意借贷,刺激不景气的经济。
  • 提高利率,延缓经济增长,刺激储蓄。
  • 对还款能力强的借款人收取最低利率,对风险较高的人收取较高的利率作为高风险补偿。
  • 存款年限越长,造成银行存款短缺的风险就越低,因此,长期储蓄的储户获得的利率就越高,对应的短期储户就获得的利率就越低。

那么风投又是怎么一回事呢?最大的区别就是风投自己比较有钱,不需要想储户支付利息,他们愿意冒高风险投资一些银行不敢投资的项目,如果成功了就会获得高回报。

基础设施与贸易

中国有句老话叫做『要致富,先修路』。基础设施的建设投资会对经济产生巨大的影响。但是只有在收益大于支出的时候才有这个效果,反之就是在浪费资源并阻碍经济增长。

那么贸易是怎么产生的呢?比方说旁边有一个小鼓到因为地理位置的原因他们那边擅长做作小鼓,物美价廉,作为贸易品卖给那些无法制作小鼓的小岛,再适合不过了。经济的目的是不断的提高生产力,为此我们需要贸易自由。浪费劳动力制造那些国外生产率更高的产品是毫无意义的,如果我们专注于生产出自己擅长制造的产品,就可以用它们换取别人擅长制造的产品,最终能得到更多。

国家的诞生

随着岛上的人越来越多,社会关系也变得更加复杂,问题也越来越多。他们需要成立政府帮他们解决安全和其他问题。为了防止权利被滥用,他们选了12名参议员和一名议长,并规定政府无权人民的自由。政府组建各种机构来保障人民的幸福生活,并且政府所有的支出都来自人民的税收。

过了很多年,随着经济的增长,政府的工资也跟着增加,并且参议员的社会地位也大大提高。有一些野心勃勃的人也希望当选参议员。有一个叫H的人,为了当选议员,就去观察人民喜欢的东西,发现他们喜欢免费、痛恨纳税。在一次季风过后,他利用这一点对人民承诺:『我如果当上议员,我会制定一个重建计划,帮助最需要的公民弥补损失,并且重建的费用由政府全款负担。』,但问题是政府的所有收入都来自税收,政府又不去捕鱼。H想到一个办法,政府发行纸币,纸币可以去银行兑换对应的鱼。政府不停的印纸币,直到政府账户里的鱼不够,如果人民知道这个事情之后纷纷去银行取款,不去存钱,那就没有资本去维持基础设施了,整个经济崩溃。但H才不管那么多,没钱用了,就去印纸币。货币突然的投入市场,会导致通货膨胀和经济衰退。

书中小岛的鱼其实就是现实生活中的金子,当年的货币制度是『金本位』(以黄金为本位币的货币制度)。参议员为了自己的利益把银行的金子都花的差不多了,实在没办法了,准备跟人民摊牌的时候,其他议员不同意。有一个叫J的人,发现东边有一个中岛帝国(指的就是中国),生活还非常落后,还是靠人民手抓鱼生活,上交一部分给国王的制度。中岛帝国发现他们的制度以及货币的价值,决定用鱼换取他们的纸币(因为他们的纸币可以买其他岛上的东西)。这才让这个小岛暂时缓解经济困难。

中岛帝国的储蓄大量涌入,让小岛经济慢慢恢复,他们把一些低级的劳动(比方说制造业)都转去到中岛帝国,自己则可以从事更加复杂的服务业。这样对两岛的经济都有帮助。如果一个国家处于贸易顺差状态,也就是说出口额大于进口额,就会在国际上形成对其货币的需求。因为你需要该国的产品,你就需要该国的货币。

后来其他小岛开始怀疑小岛是否真的有鱼兑换他们的纸币,于是他们纷纷派人去银行兑换,频繁的兑换,让小岛经济再次恶化。直到后来银行关闭了纸币兑换真鱼的窗口,这更加让人民对纸币失去了信心,『鱼本位』破灭。好在小岛的地位比较强悍,虽然纸币暴跌,在跌到一定的地位之后就稳了,经济也慢慢稳定了。

房价是如何涨起来的?又是怎么破灭的?

主要是银行想找一个稳妥的项目,最后找到了房子,认为那个是低风险的理想对象。由于经济又开始繁荣起来了,利率降低了,人们开始需要更大更好的房子了,但是人们很少有人能一次性拿出大量的钱来买房子,于是银行就开始向信誉比较好的人提供贷款,为了降低贷款风险,银行要求借款人先交一笔首付。就算以后借款人无法还清贷款,银行可以收回房子这个抵押物。

信誉比较差的人就不能得到贷款,而付不起首付的穷人觉得被剥夺了权利,而参议员觉得这是一个可以让我自己参与竞选的好机会。有一个参议员K承诺自己如果当上了议员就会制定计划,帮助每个人都能买得起房。等他当上议员之后真的就成立了官方机构,为房屋贷款做担保。于是贷款的利率和标准急剧下降。之后政府还做这些事:

  • 房屋买卖产生的大部分利润都享受免税优惠,而房子的贷款还能从每年的税收中扣除
  • 有些房子低首付,甚至是0首付购买

这些政策进一步刺激了房地产行业,越来越多的人盖房子。大家都去买房子等着涨价再把房子卖掉。事情直到有一个房地产开发一个项目没人买开始出现了逆转,这个事情很快被投资人认为房屋价格已经达到顶峰了,于是大家纷纷开始出售房子,但是有一个问题,所有人都是这么想的,大家都去卖房子,没人接盘,房价一落千丈,跟房产有关系的都收到的影响,同时也有很多人失业,直接导致了经济危机。政府出来援助,先是补贷款的坑,然后再刺激市场对房子的需求,让人去买房子。但是房价持续下跌,想买房子的人打算再等等。为了拯救这次金融危机,政府做了这些:

  • 印钞票,注入市场.
  • 创造就业岗位,有可能这个岗位是毫无意义的。
  • 国债,向别的国家贷款。(美国最大的两个债权国依次是中国和日本)

随便加印钞票,会引起通货膨胀,但是能使债务贬值,但是这种方式却要付出惨痛的代价:1、收回的债务也不值钱;2、如果遇到了恶性通货膨胀,则血本无归,使历史这样的事情真的有发生过。通货膨胀的时候有用固定资产的人情况会好一点,因为账面价值会暴涨。

总的来说,就是因为美国领导人不理智的鼓励购房,抑制储蓄,鼓励借贷,结果导致了一个信贷和房地产泡沫。

总结

以上就是我整理书中的大部分内容了,如果有没看懂的地方,感兴趣的话自己把书找看读读,如果以上内容有错误的地方,欢迎联系我反馈问题。

推荐理由

如果你想简单了解经济原理,而又不想去读《国富论》和《经济学原理》的话,不妨先看看这本书,不到300页的篇幅,用故事的方式讲述经济,读起来通俗易懂。真实的经济肯定要比书中描述的要复杂的多,虽然不能保证你只通过这一本书就能读懂经济学,但至少这本书能带你迈向第一步。

阅读方式

如果你想阅读本书,可以去亚马逊购买电子书《小岛经济学》

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